| 一、發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)模式
發(fā)達(dá)國(guó)家社會(huì)信用體系建設(shè)模式主要有兩種模式：一種以美國(guó)為代表，一種以歐洲大陸國(guó)家為代表。
美國(guó)是世界信用交易額最高的國(guó)家，其社會(huì)信用體系框架包括以下幾方面內(nèi)容：
（一）相關(guān)法律體系的建立是信用行業(yè)健康發(fā)展的基礎(chǔ)
20世紀(jì)60年代末以來，美國(guó)在原有信用管理法律、法規(guī)的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步制定與信用管理相關(guān)的法律，經(jīng)過不斷完善，目前已形成了比較完整的框架體系。
（二）信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)在信用體系中發(fā)揮重要作用
美國(guó)有許多專門從事征信、信用評(píng)級(jí)、商賬追收、信用管理等業(yè)務(wù)的信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)，在很大程度上避免了因信用交易額的擴(kuò)大而帶來的更多的信用風(fēng)險(xiǎn)。
（三）市場(chǎng)主體較強(qiáng)的信用意識(shí)促進(jìn)了信用體系的發(fā)展
美國(guó)信用交易十分普遍，缺乏信用記錄或信用記錄歷史很差的企業(yè)很難在業(yè)界生存和發(fā)展，而信用記錄差的個(gè)人在信用消費(fèi)、求職等諸多方面都會(huì)受到很大制約。
（四）對(duì)信用行業(yè)有較好的管理
盡管政府在對(duì)信用行業(yè)管理中所起的作用比較有限，但美國(guó)的有關(guān)政府部門和法院仍然起到信用監(jiān)督和執(zhí)法的作用，其中聯(lián)邦貿(mào)易委員會(huì)是對(duì)信用管理行業(yè)的主要監(jiān)管部門，司法部、財(cái)政部貨幣監(jiān)理局和聯(lián)邦儲(chǔ)備系統(tǒng)等在監(jiān)管方面也發(fā)揮著重要作用。而且美國(guó)信用管理協(xié)會(huì)、信用報(bào)告協(xié)會(huì)、美國(guó)收賬協(xié)會(huì)等一些民間機(jī)構(gòu)，在信用行業(yè)的自律管理等方面發(fā)揮了重要作用。
法國(guó)、德國(guó)和比利時(shí)等一些歐洲國(guó)家的社會(huì)信用體系同美國(guó)存在一定差別，這表現(xiàn)在三個(gè)方面：一是信用信息服務(wù)機(jī)構(gòu)是被作為中央銀行的一個(gè)部門建立，而不是由私人部門發(fā)起設(shè)立。二是銀行需要依法向信用信息局提供相關(guān)信用信息。三是中央銀行承擔(dān)主要的監(jiān)管職能。
由于所處發(fā)展階段和各國(guó)國(guó)情的差異，一些發(fā)展中國(guó)家在建立本國(guó)的信用制度過程中，同發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)歷并不完全一致。從一些主要發(fā)展中國(guó)家建立信用制度的實(shí)踐看，有五個(gè)特點(diǎn)：一是信用行業(yè)的發(fā)展是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定階段和金融體制改革的必然要求。二是中央銀行在信用管理中發(fā)揮重要作用。三是信用中介服務(wù)機(jī)構(gòu)主要包括信用信息局和資信評(píng)級(jí)公司兩類。其中，資信評(píng)級(jí)公司的建立主要是為了增強(qiáng)資本市場(chǎng)（特別是債券市場(chǎng)）的透明性，促進(jìn)其健康發(fā)展。信用信息局的建立更多地是為了提高金融系統(tǒng)的效率，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。四是注重信用管理的法律體系建設(shè)，但信用立法仍不完善。目前各國(guó)都在推進(jìn)有關(guān)信用管理的立法工作。五是對(duì)信用行業(yè)的管理一般都是依據(jù)一定的法律法規(guī)進(jìn)行。
二、對(duì)我國(guó)建立信用體系的啟示
從各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)看，建立社會(huì)信用體系主要涉及到四個(gè)方面的問題：
（一）加快信用立法工作
完備的信用管理法律體系是信用行業(yè)健康規(guī)范發(fā)展的基礎(chǔ)和必然要求。從發(fā)達(dá)國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)看，信用立法工作是一個(gè)長(zhǎng)期過程。從實(shí)踐角度考慮，建議我國(guó)從兩方面推進(jìn)信用立法工作：一是應(yīng)充分借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家在信用管理方面的法律法規(guī)，在此基礎(chǔ)上以比較完備的行政管理規(guī)定的形式頒布，盡早為信用中介機(jī)構(gòu)的發(fā)展奠定制度框架；二是抓緊研究、率先出臺(tái)與信用行業(yè)直接相關(guān)的基本法，如可先出臺(tái)《信用報(bào)告法》，對(duì)信用行業(yè)的管理定下基本的制度框架，以促進(jìn)信用行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展。
（二）加快征信數(shù)據(jù)的開放與信用數(shù)據(jù)庫(kù)的建立
各國(guó)的經(jīng)驗(yàn)表明，征信數(shù)據(jù)的采集和使用首先是一個(gè)法律問題。我國(guó)在征信數(shù)據(jù)的開放與使用等方面尚無明確的法律規(guī)定，一方面是數(shù)據(jù)開放程度低，許多信息相對(duì)封閉和分散于各個(gè)部門和機(jī)構(gòu)中，使信用信息缺乏透明度；另一方面，在涉及到消費(fèi)者個(gè)人信息的采集和共享方面也沒有相關(guān)的法律約束。根據(jù)一些國(guó)家的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)消費(fèi)者個(gè)人信用信息的采集和公布應(yīng)采取相對(duì)審慎的原則。因此建議這兩個(gè)方面的立法都應(yīng)盡快提上議程。同時(shí)，由于功能完善的信用數(shù)據(jù)庫(kù)是建立社會(huì)信用體系必備的基礎(chǔ)設(shè)施，目前建議一方面要鼓勵(lì)信用中介機(jī)構(gòu)注重自身信用數(shù)據(jù)庫(kù)建設(shè)，另一方面政府有關(guān)部門要建立行業(yè)或部門的數(shù)據(jù)庫(kù)，待條件成熟時(shí)，可將自建數(shù)據(jù)庫(kù)中的部分內(nèi)容提供給信用中介機(jī)構(gòu)或與信用中介機(jī)構(gòu)共享，為我國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展提供支持。
（三）促進(jìn)信用中介機(jī)構(gòu)的建立與規(guī)范發(fā)展
以信用信息局的建立為例，在國(guó)際上主要有兩種模式：一種是由私人部門發(fā)起設(shè)立，一種是作為中央銀行的一個(gè)部門建立。目前我國(guó)的信用中介機(jī)構(gòu)都是采取公司制的市場(chǎng)運(yùn)營(yíng)方式，但由于還處于發(fā)展的初級(jí)階段，市場(chǎng)需求不足，業(yè)務(wù)量相對(duì)較少，特別是政府對(duì)信用信息的利用程度低。由于競(jìng)爭(zhēng)激烈，從制度上保障信用中介機(jī)構(gòu)能夠客觀、公正、獨(dú)立地運(yùn)營(yíng)也是亟待解決的問題。就信用中介機(jī)構(gòu)的管理來看，根據(jù)我國(guó)行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀和別國(guó)的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)于企業(yè)征信咨詢類機(jī)構(gòu)可以采取通過競(jìng)爭(zhēng)的方式，使其業(yè)務(wù)逐步向有規(guī)模、有影響的征信公司集中；但是對(duì)于資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)和個(gè)人信用信息征詢機(jī)構(gòu)，建議通過比較明確的進(jìn)入退出機(jī)制的辦法加以規(guī)范。
（四）政府應(yīng)對(duì)信用行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督
由于征信數(shù)據(jù)及其處理結(jié)果在某種程度上比較敏感，因此不論哪一國(guó)政府對(duì)此都要進(jìn)行管理，但各國(guó)的監(jiān)管框架有很大的區(qū)別。從國(guó)際上看，主要分為兩類：一類是以中央銀行為監(jiān)管主體，一類是以完善的法律法規(guī)為基礎(chǔ)。從國(guó)際經(jīng)驗(yàn)看，政府對(duì)信用行業(yè)的管理方式與該國(guó)信用管理法律體系的狀況密切相關(guān)。法律法規(guī)越完善，政府的直接管理職能就相對(duì)弱化，信用行業(yè)的發(fā)展也比較規(guī)范；法律法規(guī)不健全，政府或中央銀行的直接管理職能就更為重要一些，信用行業(yè)的發(fā)展?fàn)顩r更容易受政府行為的影響。我國(guó)信用行業(yè)的發(fā)展只有十幾年的歷史，由于相關(guān)的法律法規(guī)缺乏，因此，在加快立法進(jìn)程的同時(shí)，還需要政府對(duì)該行業(yè)進(jìn)行相應(yīng)的管理和監(jiān)督。當(dāng)前，需要確立該行業(yè)的監(jiān)管主體，改變長(zhǎng)期以來我國(guó)的信用行業(yè)多頭監(jiān)管與無人監(jiān)管并存的狀況，而且單一監(jiān)管主體的確立有助于信用管理法律法規(guī)的推出。
來源: 中國(guó)人民銀行征信中心
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