德國(guó)主要由政府出資，建立全國(guó)數(shù)據(jù)庫，并組成全國(guó)性的調(diào)查網(wǎng)絡(luò)，形成以中央信貸登記系統(tǒng)為主體的社會(huì)信用管理模式。征信信息主要供銀行內(nèi)部使用，服務(wù)于商業(yè)銀行防范貸款風(fēng)險(xiǎn)和央行金融監(jiān)管與貨幣政策決策。
一、 個(gè)人信用體系
在德國(guó)個(gè)人的消費(fèi)信貸已占銀行貸款總額的30％以上，更有50％的德國(guó)人貸款買車、買房，使用信用卡更是"家常便飯"。而這些都是離不開德國(guó)已經(jīng)普遍建立的個(gè)人信用制度：個(gè)人可以通過信用方式獲得支付能力而進(jìn)行消費(fèi)、投資和經(jīng)營(yíng)。
1. 德國(guó)的社會(huì)安全號(hào)
個(gè)人信用可以通過一系列有效的數(shù)據(jù)、事實(shí)和行為來標(biāo)明，良好的個(gè)人信用檔案可以視作個(gè)人的第二張身份證。個(gè)人可以自由流動(dòng)，卻有一個(gè)伴隨終生的社會(huì)安全號(hào)，通過這個(gè)無法偽造的號(hào)碼，每個(gè)人擁有一份資信公司做出的信用報(bào)告，任何銀行、公司或業(yè)務(wù)對(duì)象都可以付費(fèi)查詢這份報(bào)告。有過不良的民事記錄，甚至刑事記錄的，如詐騙、空頭支票、欠款不還、破產(chǎn)等，在你要貸款、上保險(xiǎn)和求職時(shí)，都比清白人麻煩得多，要多掏利息或保險(xiǎn)費(fèi)率。比如說，你開汽車由于你的原因出了事故，以后保險(xiǎn)公司就要提高你的費(fèi)率。
2. 個(gè)人信用體系對(duì)社會(huì)行為的規(guī)范
不僅在信貸消費(fèi)方面人們的行為受到監(jiān)督，即使在日常生活中這種監(jiān)督也無處不在。就拿乘車買票來說，德國(guó)所有的市內(nèi)公共交通車輛內(nèi)均沒有固定的售票員，公勤人員只是不定期地進(jìn)行抽查�？墒窃谶@里你很少發(fā)現(xiàn)逃票的現(xiàn)象。原因很簡(jiǎn)單，如果逃票被查到，就會(huì)寫入個(gè)人的信用記錄，成為終生的污點(diǎn)。因此，市民非常重視培養(yǎng)自己的信用。在這樣的社會(huì)中，不是人們不想�；^，而是制度約束人必須誠實(shí)。
二、 征信機(jī)構(gòu)
在德國(guó)，負(fù)責(zé)收集信用信息的機(jī)構(gòu)被稱之為征信機(jī)構(gòu)，德國(guó)既有公共征信機(jī)構(gòu)，也有私人部門所有的征信機(jī)構(gòu)(以下稱民營(yíng)征信機(jī)構(gòu))。民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)主要是為商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司、貿(mào)易和郵購公司等主要的信息使用者服務(wù)，其采集的信息具有覆蓋人群廣、總量大，信息來源渠道多、信用記錄更全面等特點(diǎn)，因此民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍更廣泛，目前在德國(guó)居于其國(guó)內(nèi)市場(chǎng)主導(dǎo)地位的也都是進(jìn)行商業(yè)化運(yùn)作的民營(yíng)征信機(jī)構(gòu)。
三、 征信機(jī)構(gòu)的主要市場(chǎng)
征信機(jī)構(gòu)最有價(jià)值的資源是其掌握的信息，并且其信息的覆蓋人群越廣、信息越全面、其信用價(jià)值也就越高。由于征信機(jī)構(gòu)的信息提供者通常也是其主要的信息使用者，因此，征信機(jī)構(gòu)在建立和運(yùn)營(yíng)過程中一般都和金融機(jī)構(gòu)等主要的信息提供者自己有密切的聯(lián)系。比如德國(guó)的"信貸信用保護(hù)協(xié)會(huì)"，德國(guó)的各金融機(jī)構(gòu)均是該協(xié)會(huì)的成員，所有銀行用戶的個(gè)人信用資料全都進(jìn)入該協(xié)會(huì)的資料庫，一旦客戶出現(xiàn)信用問題，如惡意透支信用卡或不及時(shí)還款，都會(huì)被記入資料庫。而有過不良信貸信用記錄的客戶在今后的生活中會(huì)碰到很多困難，如申請(qǐng)貸款時(shí)會(huì)被拒絕或者抬高利率，要想用分期付款方式購買一些大件商品時(shí)也會(huì)被商家拒絕。
征信機(jī)構(gòu)與主要的信息提供者的關(guān)系可以分為兩類：
一類是征信機(jī)構(gòu)由主要的信息提供者投資，征信機(jī)構(gòu)的客戶也主要是這些信息提供者。這類征信機(jī)構(gòu)也被稱為互助型征信機(jī)構(gòu)。比如德國(guó)的SCHUFA公司就是由主要的信息提供者建立的。該公司85.3%的股份被銀行等各類金融機(jī)構(gòu)持有，其余14.7%的股份被貿(mào)易／郵購和其他公司持有。公司的主要客戶基本也都是公司的股東�；ブ驼餍�機(jī)構(gòu)的優(yōu)點(diǎn)是容易得到銀行等最重要的信息提供者的支持，在發(fā)展的初期面臨的障礙較少，缺點(diǎn)是征信機(jī)構(gòu)容易被銀行控制，并且很難從不是股東的銀行采集信息。
另一類是金融機(jī)構(gòu)等主要的信息提供者與征信機(jī)構(gòu)共同建立一個(gè)類似協(xié)會(huì)或俱樂部性質(zhì)的組織，該組織的成員共同決定成員間信息共享的方式和類型，任何征信機(jī)構(gòu)若想獲得該組織成員的信息，必須首先成為該組織的會(huì)員。征信機(jī)構(gòu)則與銀行等金融機(jī)構(gòu)不存在股權(quán)方面的聯(lián)系，完全由第三方獨(dú)立擁有。
四、 信息的采集和內(nèi)容
采集信息的內(nèi)容：基本信息和信用信息。
征信機(jī)構(gòu)采集的信息包括消費(fèi)者的基本信息和信用信息兩方面，基本信息主要用于確認(rèn)消費(fèi)者的身份，這方面的信息主要來自政府部門和公共機(jī)構(gòu)，其中最重要的是每個(gè)人唯一的社會(huì)安全號(hào)；信用信息則主要來自金融機(jī)構(gòu)、合作伙伴和私人部門等，比如德國(guó)的SCHUFA公司，其95%的數(shù)據(jù)來自合作伙伴，只有5%的數(shù)據(jù)來自法院、郵局等公共機(jī)構(gòu)。
征信機(jī)構(gòu)可以免費(fèi)采集政府部門和法院的相關(guān)信息，但在采集郵局的信息時(shí)一般要向郵局支付費(fèi)用。采集私人部門的信息是否需要付費(fèi)，一般由征信機(jī)構(gòu)和信息提供者協(xié)商確定。如果信息的提供者同時(shí)也是信息的主要使用者，則征信機(jī)構(gòu)可以免費(fèi)采集信息，但信息使用者使用信息時(shí)需要付費(fèi)，比如德國(guó)的SCHUFA公司和信息使用者就采取這種方式。
五、 信息共享的實(shí)現(xiàn)方式
互利原則是信息共享的基本原則，即征信機(jī)構(gòu)的信息使用者也應(yīng)提供相應(yīng)的信息。由于征信機(jī)構(gòu)的信息使用者同時(shí)也是信息提供者，這使得信息提供者能夠并且愿意同征信機(jī)構(gòu)在各個(gè)方面積極合作。比如，征信機(jī)構(gòu)和信息提供者在信息采集方式上的相互支持使得現(xiàn)代信息技術(shù)在征信行業(yè)得到了廣泛應(yīng)用。目前征信機(jī)構(gòu)和客戶間的信息交換主要通過在線方式進(jìn)行，以德國(guó)SCHUFA公司為例，其與客戶的信息交換大概95％是通過在線方式，而只有5％是通過手工方式(電話、傳真或信件)�，F(xiàn)代信息技術(shù)的應(yīng)用不僅方便客戶使用、降低了客戶的成本，更重要的是信息交換實(shí)現(xiàn)自動(dòng)化，信息采集和利用的效率大大提高。
六、 征信機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)
德國(guó)征信市場(chǎng)的發(fā)展歷史表明，征信行業(yè)具有持續(xù)穩(wěn)定快速增長(zhǎng)的特征。其增長(zhǎng)點(diǎn)主要在兩個(gè)方面。一是隨著征信機(jī)構(gòu)采集信息的不斷增多，其數(shù)據(jù)庫中的內(nèi)容日趨完善，為銀行等主要信息使用者提供的信用報(bào)告在穩(wěn)定增長(zhǎng)。比如德國(guó)的SCHUFA公司1997年開始引入評(píng)分服務(wù)(Scoring Service)，按照不同客戶的要求設(shè)計(jì)不同的評(píng)分系統(tǒng)；對(duì)消費(fèi)者的信息進(jìn)行綜合評(píng)分，當(dāng)客戶查詢消費(fèi)者的資料時(shí)，系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)打出該消費(fèi)者的分?jǐn)?shù)，評(píng)分服務(wù)不僅使信息使用者能夠更方便地使用征信機(jī)構(gòu)的信息，而且提高了信息使用者的決策效率。
隨著征信市場(chǎng)發(fā)展的日趨成熟，依靠信息資源，為客戶提供更多的增值業(yè)務(wù)對(duì)征信機(jī)構(gòu)越來越重要，這就需要征信機(jī)構(gòu)的從業(yè)人員對(duì)主要客戶的業(yè)務(wù)有更深入的了解。而征信機(jī)構(gòu)采集信息的日漸增多，現(xiàn)代信息技術(shù)在征信行業(yè)應(yīng)用的日益深人，增值業(yè)務(wù)品種的不斷開發(fā)，客觀對(duì)征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)庫建設(shè)和管理等也提出更高要求。
一些有實(shí)力的征信機(jī)構(gòu)在不斷開拓國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的同時(shí)，也在積極拓展國(guó)際業(yè)務(wù)。開展國(guó)際業(yè)務(wù)一般有三種方式：一是通過在其他國(guó)家設(shè)立辦事機(jī)構(gòu)、成立子公司或同當(dāng)?shù)?/span>機(jī)構(gòu)合資建立新的征信機(jī)構(gòu)的方式直接進(jìn)入該國(guó)市場(chǎng)。二是同當(dāng)?shù)氐恼餍?/span>機(jī)構(gòu)進(jìn)行業(yè)務(wù)合作，推動(dòng)、實(shí)現(xiàn)不同國(guó)家征信機(jī)構(gòu)間的信息交換。三是為新建立的征信機(jī)構(gòu)提供技術(shù)解決方案。由于一些新興市場(chǎng)國(guó)家和新建立的征信機(jī)構(gòu)在數(shù)據(jù)庫建立和管理，如何開發(fā)增值產(chǎn)品以滿足銀行等主要客戶的需要等方面缺乏足夠的經(jīng)驗(yàn)，發(fā)達(dá)國(guó)家一些有實(shí)力的征信機(jī)構(gòu)也開始向其他國(guó)家的征信機(jī)構(gòu)提供技術(shù)解決方案。
資料來源:中國(guó)人民銀行征信中心
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